首套房貸利率上浮恐扼殺差異化房貸政策
河南 餘豐慧
貸款率利計算政府信貸年息石牌區信貸
連日來，多地房貸收緊的新聞頻現。節前，四大行都已紛紛將首套房貸的利率上浮至基準，而節後，工商銀行也加入這一陣營，部分股份制銀行甚至將利率較基準上浮10%~20%。根據《廣州日報》的報道，即使是首套房利率上浮，也很難順利辦理貸款，往往需要等待一兩個月以上的時間。
房貸如此緊張極為罕見，是何原因造成這一局面？在當前房價出現新一輪上漲背景下，按理說正是銀行加大房貸發放、提高信貸資金運用效益的好時機，銀行為何卻反其道而行之？
筆者分析，首先，房貸異常緊張是銀行內部資金緊缺給鬧騰的。受到市場資金價格畸高的影響，作為資金來源主渠道的存款不但難以持續增長，而且還大量流出到高利率、高回報的民間借貸市場裡。俗話說巧婦難為無米之炊，沒有資金來源何談資金運用雲林縣個人信用貸款利率？
其次，房貸不賺錢，大大削弱瞭銀行發放房貸的積極性。目前，5年以上貸款利率6.55%，首套房利率若下浮將使利差進一步收窄，往往僅能維持業務營運費用，基本沒有利潤空間。實際上，銀行按照目前的基準利率已很難吸收到存款，大部分資金來源都是靠理財產品等高成本吸收的。這樣的話，發放期限10年以上的房貸，不但可能不賺錢，甚至可能會賠錢，這也讓銀行自身沒有發放房貸的利益驅動。
再次，目前房價宛如脫韁野馬一般向上狂奔，這種暴漲背後存在著巨大的泡沫金融風險，溫州不斷發生"斷供"現象就是最好的佐證。許多銀行總部管理部門為此不斷向基層行提示房貸風險。基於擔憂房地產風險的考慮，銀行不得不收緊房貸或提高貸款利率，利用利率杠桿調節房貸增速，有的甚至停止發放住房貸款。
不過筆者認為，無論如何收緊房貸、提高利率，也不能背離或者偏離差異化的房貸政策。這個差異化主要表現在對首套房貸款利率實行優惠，如最低可以下浮到基準利率的0.7倍，這是差異化房貸政策的核心要點。雖然對於首套房貸款利率優惠幅度沒有官方的硬性要求，但最起碼應該是利率不下浮，但也絕對不能上浮。首套房貸利率執行基準利率應該是優惠尺度的底線，而現在一些銀行竟把該利率也上浮10%~20%，甚至超過瞭二套房的懲罰性利率標準，這完全扼殺瞭差異化住房信貸政策的核心要點，也反映出在執行房地產調控政策上，商業銀行忽左忽右，完全根據內部情況選擇性地執行政策，也表明一系列調控政策正被弱化，幾乎形同虛設，甚至走到可有可無的邊沿。
樓市調控的目的在於使房地產健康發展，使百姓能夠買得起房，實現住有所居的基本需求，而首套房貸利率優惠就是幫助百姓實現這一目標的政策要求，在執行上絕不應該打折扣，不能背離差異化房貸政策的宗旨。
新聞來源http://yt.house.sina.com.cn/news/2013-10-14/09312450231.shtml
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